介護保険のおすすめ相談窓口-厳選5社比較【2026年最新版】

人生100年時代、高齢化が進み誰にでも介護が必要になる可能性があるため、不安を感じている方も多いのではないでしょうか？
公的介護保険という社会保険制度がありますが、公的介護保険だけでは不足する保障を補うためには、民間の介護保険も注目されている。公的介護保険と民間介護保険違いや、民間介護保険の必要性、メリット・デメリットを解説したいと思います。

※本記事は広告、プロモーション、アフィリエイトプログラムを利用してのサービスの紹介が含まれます。（この表記は令和5年3月28日内閣府告示第19号を受け、消費者庁長官から発出された運用基準に基づき表示しております。）

おすすめ介護保険相談窓口

サービス名
取扱保険会社数	41社	店舗による	店舗による	店舗による	30社
女性相談員指定	○	○	○	○	○
オンライン相談	対応可能	対応可能	対応可能	対応可能	対応可能
店舗相談	60拠点以上	364店舗	298店舗	683店舗	126店舗
メリット/デメリット	ベテランが多く、取り扱い保険会社41社を適切に扱える 相談スキルに当たり外れがない 保険相談後のアンケートで6種の中から好きな商品がもらえる	保険ショップで大手の保険相談サービス フランチャイズ店舗の割合が18％程度と少ない 研修後の新人や未経験者が担当についてしまう可能性がある	おすすめしたい保険ショップNo.1を獲得 独自のIQシステムで複数の保険を比較・分析 訪問サービスを積極的には行っておらず、エリアが限定的	保険ショップで最大手の保険相談サービス 約5割弱の店舗が実はフランチャイズ 研修後の新人や未経験者が担当についてしまう可能性がある	20年で100万件以上の相談実績 予約制 研修制度がしっかりしている
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ご紹介している5社の保険相談窓口はいずれも相談は無料です。高品質なサービスばかりですので、それぞれの詳細を見ていきましょう。

おすすめ介護保険相談窓口

介護保険ってなに？

介護保険には公的介護保険と民間介護保険があります。
公的介護保険は、原則として40歳以上の方が加入義務があるものですが、民間介護保険は、公的介護保険ではまかないきれない費用をカバーしてくれたり、より手厚いサービスを受けたりできる任意の保険です。

公的介護保険と民間介護保険の違い

	公的介護保険	民間介護保険
概要	所定の介護サービスが受けられる社会保険制度	民間の保険会社が提供する保険商品
給付内容	現物給付（介護サービス）	現金給付
給付条件	65歳以上の人は要支援認定や要介護認定を受けた場合 40歳以上64歳以下の人は加齢に起因する特定の病気（特定疾病：16種類）により要介護・要支援状態になった場合	保険会社との契約内容による 公的介護保険に準じる場合と保険会社が独自に定めた基準による場合がある
加入義務	あり（40歳以上）	なし（任意加入）
保険料の払込期間	保険料は原則40歳になった月から一生涯支払う（要介護認定の有無に関わらず）	契約で定められた期間により異なる

公的介護保険と民間介護保険の大きな違いは加入義務の有無ですが、注目したいのが給付方法の違いです。
公的介護保険は現物支給で、介護サービスそのものを給付しています。実際は、介護サービスを受けた際に費用が一部公的保険からまかなわれて自己負担割合分を払うという仕組みです。民間介護保険は現金支給という形式をとっていて、契約内容によって現金が支払われます。

民間介護保険のメリット・デメリット

民間介護保険のメリット

民間介護保険のデメリット

介護保険いる？いらない？

現在の介護の状態、将来のリスクを把握し、公的介護保険と民間介護保険の役割を踏まえて民間介護保険の必要性を考えましょう

どのくらいの人が介護になる？

日本の平均寿命は、男性が81.09歳、女性が87.13歳（※令和6年簡易生命表」概況）です。
平均寿命が年々延伸傾向である昨今、どのくらいの人が介護を必要としているのでしょうか。

人口に占める公的介護保険の受給者数の割合

※厚生労働省「介護給付費等実態統計の状況（令和元年度）」

公的介護保険受給者(要介護・要支援認定を受ける人)の割合は、80代前半から大きく増加し、男女合計すると約3人に1人が要介護状態になると言えるます。
平均寿命が延びるにつれて平均寿命と健康寿命との差が拡大すれば、健康上の問題だけではなく、医療費や介護費の増加による家計への影響も懸念されます。長生きするほど介護が必要となるリスクは高まるでしょう。

介護費用はいくらかかる？

実際に介護費用ってどのくらいかかるのか、介護になる前でではなかなか把握できないかと思いますが、介護に要した費用（公的介護保険サービスの自己負担費用を含む）は、住宅改造や介護用ベッドの購入費など一時的な費用の合計は平均74万円、月々の費用が平均8.3万円となり、介護に要する平均期間は61.1ヵ月（約5年1ヵ月）という結果が出ています。また、全体の約15％の人は10年以上にわたり介護を受けています。つまり、介護は短期間で終わるとは限らず、長期的な経済的備えが必要となる可能性もあるのです。

一般的な介護初期費用	平均74万円
月々の介護費用	平均8.3万円
介護の平均期間	5.1年×12か月＝61.2か月
合計	581.9万円

※生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査（2021年度）」

民間介護保険加入のタイミング

民間介護保険の加入率は年齢とともに上昇し、50代後半から60代にかけて特に高くなる傾向が見られます。将来の介護について意識し始める方が多く、リスクに備え保険加入を検討するタイミングといえます。

年齢別民間介護保険の加入率

※生命保険文化センター「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」

民間介護保険の必要性が高い人

民間介護保険はすべての人に必ずしも必要なわけではありません。しかしながら、ライフスタイルや経済状況によっては加入することで大きな安心につながる場合があります。

民間介護保険を選ぶポイント

ご自身に合った介護保険を選ぶ為に、検討の際に確認すべきポイントを解説いたします。

給付条件を確認する

どのような状態になれば保険金が支払われるかが保険商品によって大きく異なるため、給付条件を比較確認しましょう。給付条件が厳しすぎると、実際に介護が必要な状態になった場合に保険金が支払われず、経済的に困窮する可能性があります。

給付内容を確認する

自身に合った給付内容を選ぶことも重要です。給付内容は、月額金額や一時金として支払われる金額、給付の期間、支払い方法など、保険商品や保険会社によって異なります。例えば、毎月一定額が受け取れる「年金型」は、長期的な介護費用に備えたい方に向いています。一方、初期費用などに備える「一時金型」は、介護施設への入所や介護用品の購入など、大きな支出が想定される時に有効です。両者を合わせた「併用型」というものもあります。

年金型	定期的に給付金を受取ることができるタイプです。継続して発生する介護費用や生活費に備えられます。
一時金型	一時金として一度だけ受取ることができるタイプです。介護施設への入居費用や自宅のリフォーム費用といった高額な費用に備えられます。
併用型	年金と一時金の両方を受取ることができるタイプです。初期にかかる高額な費用にも、継続する費用にも備えられます。

貯蓄性の有無を確認する

貯蓄性のある「貯蓄型」と、万が一のときにのみ保障が受けられる「保証型」「掛け捨て型」があります。貯蓄性のある商品とは、解約した場合に解約返戻金が返ってきたり、所定の年齢到達の際に健康還付給付金が支払われたりします。

	貯蓄型	保証型　掛け捨て型
主なメリット	将来的に満期金や解約返戻金が受け取れる	・比較的低料金で抑えられる ・比較的保険料が安く抑えられる
主なデメリット	保険料が高額になる可能性がある	介護状態にならなければ、支払った保険料は失われる

保険期間を確認する

保険商品によって保険期間が異なるため、自分のライフプランに合っているかどうかを確認することも大切です。保険期間とは、保険の保障が有効となる期間のことで、大きく「有期型」と「終身型」に分かれます。

	有期型	終身型
主なメリット	比較的保険料が安く抑えられる	一生涯、保障が続く
主なデメリット	期間終了後に介護が必要になった場合は給付を受けられない	保険料がやや高めに設定されている

介護保険のギモン

民間介護保険の何歳から加入すべきですか？

民間介護保険に加入するときは健康状態の告知が必要になるため、病歴があると加入が難しくなることがあります。
一方、早期加入した場合保険料はその分お手頃になりますが、介護が必要になったときに介護制度・環境の変化を確認して見直しが必要になる場合もあります。

公的介護保険では不十分でしょうか？

不十分ということではなりませんが、民間介護保険のメリットを考慮すると加入していくことで、より安心につながるのではと思います。

病歴があっても民間介護保険に入れますか？

病歴があっても加入できるケースがあります。検討の際は保険会社に確認することをおすすめいたします。

公的介護保険も詳しくわからないのですが

民間介護保険を検討する際に、相談員に公的介護保険についても詳しく聞いてみましょう。違いを明確にし比較することで、ご自身に合った保険を選ぶことができるかと思います。